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與健康險新規不符產品明年停售 嚴防銷售誤導、嚴禁炒作“停售”

2019年12月05日  07:00   21世紀經濟報道   李致鴻  

12月4日,銀保監會發布關于落實《健康保險管理辦法》做好產品過渡有關問題的通知。

12月4日,銀保監會發布關于落實《健康保險管理辦法》做好產品過渡有關問題的通知。通知明確,與《健康保險管理辦法》不符的產品,應于2020年4月1日前停止銷售;在此之前已生效的保單,按照保險合同約定繼續履行。

今年前10月,健康保險原保險保費收入6141億元,同比增長30.27%。中國保險行業協會發布的《2018年中國商業健康保險報告》顯示,以2012年到2017年間保費收入五年復合增長率38%為依據計算,預計到2020年健康險市場規模將超過1萬億元。

強制搭售產品被叫停

11月12日,銀保監會正式發布新修訂的《健康保險管理辦法》,完善了健康保險的定義和業務分類,將醫療意外險納入健康保險范疇;鼓勵健康保險產品針對醫療新方法、新藥品、新器械提供保障;明確長期醫療保險可以進行費率調整,應對疾病譜變化、醫療技術進步帶來的醫療費用上漲,并支持健康保險產品結構向長期化方向發展;要求保險公司銷售健康保險產品時嚴格執行備案或者審批的條款和費率,不得強制搭售其他產品;支持健康保險與健康管理相結合,提供疾病預防、慢病管理等服務,降低健康風險,減少疾病損失等。

一位保險公司健康保險業務負責人對21世紀經濟報道記者表示,浮動費率的短期醫療保險,猶豫期不到15天,等待期超過180天,存在強制搭售問題的產品都將在停售范圍內。

通知強調各保險公司要做好預案,加強銷售管理,切實保護好消費者合法權益。要嚴防銷售誤導,嚴禁炒作停售,采取有效措施確保新老產品的平穩過渡。

不少業內人士預計,還將有相關配套措施落地。11月21日,在“第34期中國保險熱點對話”上,中國銀保監會人身險部副主任劉宏健表示,監管部門將完善健康保險相關制度,抓緊出臺一些實施細則,比如健康管理、長期護理保險等業務的相關規范,指導和引導行業提升專業能力和專業水平。

目前,銀保監會已向人身險公司下發了《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》。根據征求意見稿,長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年,每次費率調整間隔不得短于1年。

關鍵在于提高專業能力

保險公司要在健康保險領域有所作為,還要解決很多瓶頸。例如,“保險本身是會產生逆選擇的產品,給付型健康保險逆選擇傾向更高。因為當消費者身體健康時,通常不大會考慮購買健康保險,而在健康發生問題時才會決定購買。”11月18日,在“21世紀亞洲金融年會”上,招商信諾人壽保險有限公司總經理兼首席執行官賴軍表示,“此外,當前高端醫療保險盈利依然較難,只要客戶稍微下沉,逆選擇或者用藥不合理狀況增加,就會令保險公司難以盈利。因此,保險公司如何真正為客戶提供所需的健康保障同時,又將醫療理賠成本控制在合理水平,是一個關鍵性問題。”

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾對21世紀經濟報道記者表示,過去幾年健康險業務增長很快,但很多保險公司在專業能力方面不足。

以長期健康保險為例,未來醫療技術的發展和治療方法的創新,都會影響治療成本,但如何控制醫療成本,保險公司天然沒有太大話語權,因為相應的技術標準及數據都不掌握在保險公司手中。“如果要發力長期健康險領域,保險公司首先要把如何建立這個底層能力的問題考慮清楚。”周瑾稱。

近日,銀保監會孫東雅在《中國金融》上撰文談及“百萬醫療險”時表示,支持保險公司根據中國醫療市場情況和醫保制度情況,進行產品創新,提高保障水平,解決高額醫保保障缺失問題,并與傳統醫療費用保險協調發展。支持保險公司通過擴大醫療保險產品覆蓋面,提供大眾服務,運用“大數法則”分散經營風險,避免只為“健康體”服務。完善長期醫療保險產品費率調整機制,支持保險公司提供保證續保的醫療保險產品,推動醫療保險產品結構向長期化發展,穩定投保人的保障預期。

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